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人物专访|筑梦者的逆袭——专访伊川农商银行董事长康凤利

2017年2月14日凌晨3点,残疾户雷松旺迎来了自己情人节的礼物。他饲养的一头大母牛,怀胎十月,生下第一个牛宝宝。从2009年以贫困户的身份从当地农商行贷到人生第一笔款,到如今“坐拥”80多头大黄牛,雷松旺的人生可谓成功逆袭。

和他一起逆袭的,还有一路支持他的那家“当地农商行”——伊川农商银行。

2009年10月28日,河南省首家农村商业银行——伊川农商银行正式挂牌开业,与此同时,它的前身——有着13年亏损史,直到2004年扭亏为盈的伊川农信联社走入历史相册。

截至2016年底,伊川农商银行资产规模达369亿元,存款余额268亿元,贷款余额131亿元。其中,涉农贷款余额130亿元,占比99.1%;资本充足率17.18%,贷款损失准备充足率732.28%,拨备覆盖率2248.03%,经营利润13.1亿元,上缴税款3.35亿元。

从巨额亏损到纳税大户,从后进生到连续多年被银监会评为二级银行,作为逆袭战的参与者和领军者,董事长康凤利表示,伊川农商银行最大的特点就是“敢”字当先——敢于行动,敢于创新,敢于走出去,敢于担起来。

“未来,伊川农商银行将继续扎根农村,沉下去,干下去。”康凤利说。

敢行动:设立210家金融便利店

2004年6月,时年39岁的康凤利出任伊川农信联社理事长,彼时,这家农信社已深陷泥沼13年,不良贷款率一度高达40%。

面对“烂摊子”,康凤利提出1/3时间处理公务、1/3时间下乡调研,1/3时间进社包干。他说,要让“干”的人看到希望,让所有人“动”起来。半年后,这家“动”起来的农信社全辖盈余,此后逐年提升。

这个“动”的精神,在后来的伊川农商银行的发展中,一直传承。

伊川县辖14个乡镇369个行政村,从1998年商业银行乡村撤点开始,很多乡镇农村几乎成为“金融”真空地,群众存取款非常不方便,甚至有些特别偏远的地方,村民取款需要一天来回。

为打通农村金融服务“最后一公里”,2014年12月开始,伊川农商银行在辐射性强的偏远中心村,设立“金融便利店”,以满足村民办理日常支农惠农补贴支取、转账、余额查询、口头挂失、存折补登等基础金融业务需求。

2015年,这家金融便利店开到了平等乡马回营村。据该村陈姓村民介绍,一到国家涉农补贴发下来,这家店总是排长队。他说,以前取钱得骑个小摩托花上十几分钟去镇上取,现在好了,店就在家门口,出个门,能查能取,特别方便。

在其他银行还在犹豫资金和风险时,伊川农商银行早已“提着钱”在兴建金融便利店的路上。

康凤利说,为了防范风险,第一批便利店是按照银行网点安全防范标准设立的,采取封闭式管理,有一家便利店甚至安装的是防弹玻璃,花费不菲。

平等乡马回营村金融便利店就是首批“花费不菲”的便利店之一。便利店加盟商陈向浩说,他每个月从伊川农商银行领600元基本工资,同时,一笔业务提成三毛。“平时一个月业务量大概四千笔左右,好的时候能有六七千笔。”

和马回营村不一样的是,西村金融便利店是开放式的,依托的是生活超市。店老板表示,金融便利店给超市带来不少生意,“很多人取完钱,顺便买包烟,买个糖果给小孩,从超市买点吃的喝的带回家,都是常有的事。”

对于前期和后期建店模式的不同,康凤利说,通过前期建店摸索发现,由于便利店不涉及存款业务,大部分业务都是小额支取,余额查询,转账,安全系数较高,所以我们创新性地依托超市、诊所等建立便利店,这大大节约了成本,加快了建店的步伐。

截至2016年底,伊川农商银行已建成210家农村金融便利店,其中,160家投入营业,覆盖率和辐射面达全县行政村96%以上。

勇创新:多产品灵活服务精准助力

2016年底,怀揣200块创业,1999年从伊川农信联社贷到人生第一笔款的“平菇大王”王建民,通过“支农通”,从伊川农商银行贷了100万元。

和他邻村的雷松旺则通过“富民通”,从伊川农商银行贷了10万元。

“支农通”和“富民通”是伊川农商银行“富农宝”信贷品牌的其中两种。

近几年,针对“农”字号金融机构信贷产品太少,信贷对接点不好的难点,伊川农商银行细分信贷市场,不断创新开发“富农宝”品牌。

截至目前,这一品牌已囊括“惠农通”“富民通”“商务通”“微贷通”“抵贷通”“支农通”“村官贷”“脱贫助力贷”等16个信贷产品,每种产品“锁定”一类客户群体,贷款金额小到2000元,大到数百万元,贷款期限3个月至24个月,审批期限不超过一周。

截至2017年1月底,“富农宝”品牌累计惠及企业客户1200余家,受益农户30300余户,贷款余额共计125亿元。

除产品创新外,伊川农商银行推行利率风险定价机制,对不同的客户进行评级授信,对特殊行业、优良客户、个别贫困帮扶对象实行优惠利率。

在审批流程上,它也有自己的一套:一是对符合产品条件的小额扶贫贷款,当天申请,当天放款;二是建立高效审批机制,对所有贷款申请资料扫描上传,即时审批;三是改变以往单线审批流程,变粗放式为精细化。例如,信贷管理系统根据金额和地区将贷款申请划分给有权审批人,对于大额企业贷款审批时间,由半个月缩至一周。

为了让服务更加精准,康凤利说,伊川农商银行采取每名信贷员结对帮扶100个农户的方式,送资金、送科技、送信息,帮助农民致富,同时以政府建档立卡贫困村、贫困户为对象,建立健全金融扶贫信息,精准对接,截至2016年底,建档贫困户10957户。

康凤利认为,通过不断创新,伊川农商银行的金融扶贫从“大水漫灌”到“精准滴灌”,从“锦上添花”到“雪中送炭”。

走出去:10家村镇银行率先突围

近年来,我国农商行积极实施走出去的发展战略,通过跨区域投资其他农村金融机构和开设异地分支机构,进一步拓展发展空间,谋求自身的裂变式发展。

随着资产规模的不断扩大,服务质量的不断提升,盈利能力的不断增强,伊川农商银行率先启动村镇银行筹建工作。2010年底,荥阳利丰村镇银行顺利开业,成为河南省首家跨区成立的村镇银行。

2014年初,银监会再次批准伊川农商银行在河北、新疆批量设立9家村镇银行,成为河南省批量设立村镇银行最多的农村金融机构。

据康凤利介绍,为促进10家村镇银行的科学、规范、效益化发展,伊川农商银行成立了村镇银行管理部,对村镇银行进行分类化业务指导和综合服务,各村镇银行结合当地经济发展特色,因地制宜创新灵活的信贷产品,实行市场化的可浮动的存贷款利率。

目前,10家利丰村镇银行已设立支行12家,2016年底,资产总额达64亿元,各项存款余额13亿元,贷款余额8亿元。其中成立较早的荥阳利丰村镇银行,2016年实现经营利润1490余万元。

康凤利认为,近几年,农商行在村镇银行的布局步伐逐渐加快,伊川农商银行必须跨越式发展才能在竞争中“突围”。

在2016年总结报告中,康凤利说,下一步将利用伊川农商银行的成熟机制,帮助利丰村镇银行做好优质文明规范服务工作,指导规范财务制度,确保利丰村镇银行各项管理规范化。

担起来:慈善捐助破亿元

每逢节假日,伊川农商银行总行及全辖37家网点,总要对伊川当地的孤寡老人等困难户送米、送油、送钱。这是伊川农商银行近几年常态扶贫的一个缩影。

近年来,随着自身的不断发展壮大,伊川农商银行在慈善领域发力明显,无论是教育文化、电力通信、供热供水、绿化美化、抗旱浇麦还是优抚残疾、抗震救灾,都活跃着它的身影。

2016年10月17日,河南省扶贫基金会成立,伊川农商银行现场认捐3000万元用于支持教育和整村搬迁等工作。会上,康凤利说,“再穷不能穷教育,伊川农商银行要将慈善资金向教育事业倾斜。”

梳理伊川农商银行近几年大型慈善捐赠活动,对于教育慈善的“偏爱”,2012年已有端倪。

2012年,伊川农商银行斥资300余万元捐赠32辆标准化校车给当地学校。此后每年,伊川农商银行在教育领域均有大额捐助:2013年,捐资300万元资助诗词中国、书画创作及传统文化和洛一高校园文化建设;2014年,向伊川县一高捐赠100万元给学生购置空调;2015年向发起的利丰村镇银行所在地教育部门捐资90万元作为爱心助学基金;2016年捐资2000万元在鸦岭乡康庄村兴建一座全寄宿式、具备现代化教学条件的公办学校,解决周边数十个村庄学生外出就学的难题。

为何如此偏重教育慈善?康凤利说,深耕农村几十年,他眼见很多贫困户因没有知识而难以脱贫致富,深感忧虑。治贫必治愚,扶贫必扶智,这是伊川农商银行有此偏好的初衷。

除助力教育,近几年,伊川农商银行斥资132.4万元购买玉米收获机助力“三农”;捐赠800万元定制100辆扶贫工作专用车,用于洛阳市100个乡镇的脱贫攻坚工作;2015年又捐资2000万元筹建洛阳地区首个“普惠金融主题公园”。据了解,这座公园是伊川县最大的一处市民活动中心,市民可以在休闲活动的同时,了解最新的新闻资讯、优惠政策和金融知识等,寓教于乐。

据不完全统计,伊川农商银行近几年的爱心帮扶行动达130余次,累计捐赠款项逾亿元。

筑梦未来,52岁的康凤利表示,2017年中央一号文件提出今年再脱贫1000万人以上,河南省定的目标是实现100万农村贫困人口稳定脱贫。作为省级贫困县,伊川县已立下军令状,2017年实现脱贫摘帽,作为伊川县土生土长的金融机构,伊川农商银行需要做的就是,在农村这块土地上,继续精准发力,慈善助力,扎根农村,服务农村,回报农村。

“生命不息,奋斗不止,这是对伊川农商银行,同时也是对自己的期许。”他说。

记者 刘芳/金融世界

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